Faut-il payer en devise locale ou dans la vôtre ?

Ce que le terminal demande vraiment

Quand un terminal de paiement détecte une carte étrangère, il peut proposer de convertir la note sur place dans la monnaie de votre carte. Ce service porte un nom : la conversion dynamique de devises, ou DCC. Si vous acceptez, la conversion se fait immédiatement, par le prestataire de paiement du commerçant, à un taux que ce prestataire fixe lui-même. Si vous refusez, c'est-à-dire si vous payez en devise locale, le montant part tel quel vers votre réseau de carte, et Visa ou Mastercard le convertit à son taux quotidien publié.

L'offre est pensée pour ressembler à un service rendu. Vous voyez un montant dans votre propre monnaie, vous savez « exactement » ce que vous allez payer, et l'écran présente souvent ce choix comme le plus sûr et le plus transparent. Ce qu'il montre beaucoup moins clairement, c'est le taux de change utilisé pour obtenir cette certitude : c'est précisément là que se cache le coût.

Vous croiserez la même question ailleurs qu'en caisse de magasin : à la réception de l'hôtel au moment de régler la note, sur les terminaux des restaurants dans les zones touristiques, aux distributeurs qui proposent une « conversion dans votre monnaie », et sur les sites marchands qui basculent discrètement les prix dans votre devise. C'est chaque fois le même mécanisme, et la même réponse s'applique.

Pourquoi la devise locale l'emporte presque toujours

L'économie de l'affaire est simple. Les réseaux de carte convertissent à des taux qui suivent normalement le taux interbancaire à une fraction de pour cent près ; ce que votre banque ajoute ensuite, ce sont des frais de paiement à l'étranger connus et fixes, souvent nuls sur les cartes pensées pour le voyage. Une conversion DCC, elle, est tarifée par le prestataire du commerçant, avec une marge qui dépasse couramment plusieurs pour cent au-dessus du taux interbancaire. Une partie de cette marge revient souvent au commerçant, ce qui explique pourquoi l'option est proposée avec autant d'insistance.

Pire, accepter la DCC ne désactive pas forcément les frais de votre propre banque. Si votre carte facture des frais de paiement à l'étranger selon le pays du commerçant plutôt que selon la devise, vous pouvez payer à la fois la marge DCC et les frais de votre banque sur le même achat.

L'argument de la certitude ne tient pas mieux. Le montant DCC est certain, mais certainement plus élevé : vous payez une prime de plusieurs pour cent pour éviter une variation de taux au règlement qui, elle, ne dépasse généralement pas une fraction de pour cent. Verrouiller un mauvais taux n'est pas une protection.

• Devise locale : convertie par votre réseau de carte, à un taux proche du taux interbancaire.
• Votre monnaie (DCC) : convertie par le prestataire du commerçant, à un taux majoré souvent partagé avec lui.
• Les frais de paiement à l'étranger de votre banque peuvent s'appliquer dans les deux cas : la DCC ne les remplace pas.

Les cas particuliers qu'on nous demande souvent

Les achats en ligne sont le cas le moins évident. Certains sites marchands ou de réservation étrangers affichent les prix par défaut dans votre monnaie, convertis par leur propre prestataire de paiement : c'est la version web de la DCC. Cherchez un sélecteur de devise et payez dans la monnaie propre au site si votre carte convertit à un taux correct ; l'économie réalisée est la même qu'à un terminal physique.

Les remboursements sont le second coût discret de la DCC. Si un achat payé en DCC est remboursé, l'argent est reconverti au taux du jour, sans que la marge initiale vous soit rendue. Un achat DCC remboursé peut vous laisser nettement perdant sur un article que vous ne possédez même plus.

La seule situation où un débit dans votre monnaie se défend un peu, c'est la note de frais professionnelle : un montant fixe dans la devise comptable simplifie l'administratif, et certaines politiques d'entreprise acceptent ce compromis. C'est une préférence de comptabilité, pas une économie : la marge est toujours payée, simplement en connaissance de cause.

Le réflexe d'une minute qui règle la question

1. Connaissez le juste montant avant de payer. Ouvrez un convertisseur et vérifiez ce que vaut le montant local au taux interbancaire. Dans WaveRate, la calculatrice le fait en deux gestes, et les derniers taux chargés continuent de fonctionner hors ligne.
2. Si le terminal propose un choix, lisez le taux, pas le montant. L'écran de DCC doit afficher son taux de change. Comparez-le au chiffre interbancaire que vous venez de consulter : l'écart que vous voyez est le prix qu'on vous demande de payer pour un peu de confort.
3. Choisissez la devise locale et passez à la suite. Appuyez sur l'option devise locale. Si un vendeur choisit à votre place, demandez à annuler et à recommencer la transaction avant de signer ou de valider : cela prend quelques secondes.
4. Notez la dépense au taux du jour. Ajoutez le paiement à un voyage dans WaveRate, dans la devise payée. Il conserve le taux de référence de ce jour, ce qui vous donne une base honnête pour juger le relevé.
5. Comparez avec le relevé une fois la transaction comptabilisée. L'écart entre le montant que vous avez noté et le montant réglé est le coût réel de conversion de votre carte. Après quelques achats, vous saurez si c'est votre carte, et non le terminal, qui mérite votre confiance.